GUT ZU WISSEN! ANSCHLUSSFINANZIERUNG
Mit dem Forward-Darlehen die Anschlussfinanzierung zum aktuellen Zinsniveau sichern
So schnell kann es gehen: innerhalb von einem Jahr haben sich die Zinsen für Immobiliendarlehen mehr als verdreifacht. Hauskäufer zahlen heute für ein Bankdarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung statt 1 % etwas über 3 % Zinsen im Jahr.
Für Immobilienbesitzer mit einer laufenden Finanzierung ist die Anschlussfinanzierung immer mit einem bestimmten finanziellen Risiko verbunden. Denn wenn deine erste Sollzinsbindung ausläuft, bleibt in der Regel eine Restschuld übrig, die weiterfinanziert werden muss. Meistens warten die Kreditnehmer ab, bis ihre erste Sollzinsbindung ausgelaufen ist und schließen erst kurz vorher eine neue Finanzierung für die Restschuld ab. Auch die finanzierende Bank meldet sich nur wenige Monate vor Ablauf der Zinsbindung bei dir und bieten eine Anschlussfinanzierung an – aber nicht unbedingt zu den besten Konditionen.
Steigen die Zinsen zum Ablauf deiner ersten Baufinanzierung an, kann die Anschlussfinanzierung sehr teuer werden. Unser Tipp ist daher, sich schon viel früher selbst aktiv mit den Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung zu beschäftigen.
Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen) warnt in ihrer Mitteilung uns Verbraucher ganz konkret vor dem Risiko in der Anschlussfinanzierung und gibt Empfehlungen, sich mit diesem Thema zu beschäftigen. Den Beitrag findest du hier: https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/KrediteImmobilien/Immobilienfinanzierung/Immobilienkredit_Risiko_Anschlussfinanzierung/Immobilienkredit_Risiko_Anschlussfinanzierung_node.html
Hier siehst du beispielhaft, wie sich eine Zinserhöhung auf deinen monatlichen Abtrag auswirken kann (Restlaufzeit von 20 Jahren unterstellt):
Mit einem Forward-Darlehen erwirbst du dir die Anschlussfinanzierung heute schon zum aktuellen Zinsniveau. Du sicherst dir also die aktuellen Zinsen für eine Anschlussfinanzierung, die du erst in Zukunft benötigen. Du hast somit den Schutz vor weiter steigenden Zinsen und die Sicherheit welche Rate du in Zukunft bei Ablauf der aktuellen bestehenden Finanzierung haben wirst.
Das Besondere an dieser Anschlussfinanzierung: du kannst es bereits bis zu 5 Jahre im Voraus vor Ablauf deiner ersten Sollzinsbindung abschließen. In dieser Zeit brauchst du aber noch keine Raten für das Forward-Darlehen zahlen. Daher übrigens auch der Name, der wörtlich übersetzt in etwa „Voraus-Darlehen“ bedeutet.
Eine weitere Möglichkeit, deine laufende Immobilienfinanzierung gegen steigende Zinsen abzusichern, ist der klassische Bausparvertrag.
Bei den Bausparkassen gibt es aktuell solche Zinssprünge nicht. Wenn du also heute einen Bausparvertrag abschließt, werden diese niedrigen Kreditkonditionen auch noch in fünf oder zehn Jahren gelten. Bauspardarlehen sind daher wieder günstiger als Bankkredite. Vor allem aber rückt der klassische Nutzen des Bausparens wieder in den Blick: der Schutz vor steigenden Zinsen.
Vorteile:
- Planung: Einen Vertrag zum Bausparen kannst du bis zu 15 Jahre im Voraus abschließen und deine Anschlussfinanzierung damit bis zu 15 Jahre im Voraus planen.
- Sicherheit: zum Zeitpunkt des Abschlusses wird bereits der Zins für das Bauspardarlehen festgelegt, den du in einigen Jahren für deine Anschlussfinanzierung nutzen kannst.
- Keine Abnahmeverpflichtung: Im Gegensatz zum Forward Darlehen bist du beim Bausparen nicht dazu verpflichtet, den Bausparkredit anzunehmen. Du kannst das angesparte Guthaben auch rausnehmen und anderweitig nutzen.
Nachteile:
- Die Zuteilungsreife des Bausparvertrags lässt sich im Vorhinein nur ungefähr timen, sodass keine Garantie besteht, dass du das Bauspardarlehen pünktlich zum Ende deiner Sollzinsbindung bekommen kannst. Ggf. ist dann eine kurze Zwischenfinanzierung notwendig.
- Der Bausparvertrag muss von Anfang an regelmäßig bespart werden muss. Die Sparraten musst du also zusätzlich zu deiner aktuellen Kreditrate stemmen können.
- Es fallen Abschlussgebühren an.
- Relativ niedrige Guthabenzinsen.
Du kannst das Forward-Darlehen aber auch mit einem Bausparvertrag kombinieren.
Die Bauzinsen verändern sich stark und sind kaum vorherzusagen: sprich uns an, um deine Anschluss-Finanzierung bestmöglich an die Zinswende anzupassen und nachhaltig zu gestalten.
Hast du Fragen zum Thema oder möchtest du deine Anschlussfinanzierung planen? Kontaktiere uns gerne über unser Kontaktformular oder erreiche uns unter:
📞 0441 – 9572 8888
Quelle: Schlüssel Gruppe GmbH, Handelsblatt, BaFin, Stiftung Warentest Finanztest „Bauen und Wohnen“, forward.focus.de, finanztip.de, interhyp.de
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